P2P（Peer-to-Peer）借贷平台作为一种新型的融资方式，在一定程度上缓解了传统金融机构贷款难的问题。随着P2P行业的发展，不良借款人问题也逐渐显现，给平台和投资者带来了不小的损失。如何有效对付不良借款人成为P2P平台亟待解决的问题。

一、不良借款人的特点

不良借款人是指那些不按时还款、恶意拖欠或拒不还款的借款人。他们往往具有以下特点：

• 信用记录不良或缺乏信用记录
• 收入不稳定或有较高的负债率
• 资金用途不明确或有欺诈行为
• contact方式不真实或经常变更

二、P2P 平台应对不良借款人的措施

为了有效应对不良借款人，P2P 平台可以采取以下措施：

• 严格风控审核：在放贷前对借款人的信用记录、收入状况、负债情况等进行严格审核，尽可能筛选出不良借款人。
• 完善催收机制：建立专业的催收团队，采取多种方式对不良借款人进行催收，包括tel催收、上门催收、法律诉讼等。
• 引入第三方担保：与第三方担保机构合作，为借款人提供担保服务。如果借款人出现违约，担保机构将承担还款责任。
• 设立不良借款人黑名单：将恶意拖欠或拒不还款的借款人列入黑名单，限制其再次借款。
• 加强信息共享：与其他P2P 平台、征信机构等共享不良借款人信息，共同防范风险。

三、投资者应对不良借款人的策略

作为P2P 投资人，在选择投资标的时也需要采取一定的策略来避免不良借款人：

• 选择信誉良好的平台：选择风控严格、运营规范的P2P 平台进行投资。
• 仔细考察借款人信息：了解借款人的信用记录、收入状况、资金用途等信息，评估借款人的还款能力。
• 分散投资：不要将资金集中投资于单一借款人，分散投资可以降低风险。
• 定期查看投资情况：定期查看投资标的的还款记录，及时发现异常情况。
• 及时止损：如果发现借款人出现违约迹象，及时止损，减少损失。

四、法律保障

P2P 平台和投资者在应对不良借款人时，还可以借助法律手段维护自己的权益：

• 合同约定：在借贷合同中明确约定违约责任，包括逾期还款利息、违约金等。
• 民事诉讼：对恶意拖欠或拒不还款的借款人，P2P 平台或投资者可以提起民事诉讼，要求借款人履行还款义务。
• 刑事追究：如果借款人的行为涉嫌诈骗或其他犯罪行为，P2P 平台或投资者可以向公安机关报案，追究借款人的刑事责任。

五、行业自律

P2P 行业协会和相关监管部门也应该加强行业自律，制定行业规范，对不良借款人进行惩戒：

• 建立不良借款人数据库：建立全国统一的不良借款人数据库，对恶意拖欠或拒不还款的借款人进行记录，限制其在其他P2P 平台借款。
• 加强信息共享：P2P 平台之间加强信息共享，共同防范不良借款人。
• 完善行业监管：相关监管部门完善行业监管制度，对P2P 平台的风险管理、催收机制等方面进行监管，保障投资者的合法权益。

P2P 平台和投资者可以通过严格风控、完善催收机制、引入第三方担保、加强信息共享、采取法律手段等措施来有效应对不良借款人。同时，行业自律和监管部门的监督也至关重要。只有多管齐下，才能有效防范不良借款人风险，维护P2P 行业的健康发展。